Введение. Современные бизнес-процессы и повседневная жизнь общества очень тесно переплетены с цифровыми технологиями. С одной стороны, цифровые ассистенты снижают нагрузку, забирая на себя часть рутинных задач, но в то же самое время возникает достаточно много во­просов относительно конфиденциальности и защиты данных (Verkhovskaya, Bogatyreva, Borovitskaya, Quansah, 2024; Баландин, Башарина, Курзыбова, 2023; Ковалев, Антинескул, Соларева, 2024). К примеру, к преимуществам использования цифровых финансовых ассистентов (DFA) относятся:Персонализация финансовых услуг, выражающаяся, как в анализе доходов, расходов и привычек пользователя с последующим предоставлением инди­видуальных рекомендаций относительно кредитных, инвестиционных и страховых продуктов, так и в автоматическом управ­лении бюджетом с рекомендациями по оптимизации расходов.Возможность круглосуточно без очередей и привязки к режиму работы отделений банка/офиса решать финансовые вопросы и получать ответы на запросы относи­тельно баланса, переводов и истории операций.Повышение финансовой грамотности пользователей путем объяснения терми­нов и процессов понятным языком пользователям, а также предупреждая о рисках, связанных с высокими процент­ными ставками и мошенническими схемами.Снижение затрат для бизнеса путем авто­матизации таких рутинных операций как осуществление платежей или проверка баланса, сокращения нагрузки на кол-центры и отделения банков, а также улучшения кросс-продаж за счёт AI-рекомендаций.Обеспечение безопасности и контроля на основе проведения мониторинга подо­зрительных операций в реальном времени с мгновенными уведомлениями, а также применения биометрии и голосовой аутентификации для защиты от мошенни­ков.На российском рынке существуют следующие проблемы использования DFA.Во-первых, нормативно-правовые барьеры, обусловленные достаточно жёст­ким регулированием со стороны ЦБ РФ и действующими законами о персональных данных и о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма; требованиями лицензирования финансовых советников и наличием ограничений на автоматизирован­ные инвестиционные рекомендации.Во-вторых, у пользователей суще­ствует недоверие к автоматизированным решениям. Так присутствуют страхи мошен­нических действий против пользователей и утечки финансовых данных, а также скепти­цизм к точности ИИ-советов, что особенно ярко выражено в вопросах инвестирования и кредитования (Stavniychuk, Markova, 2023).В-третьих, наличие технологических и инфраструктурных ограничений. К примеру, особенно после ухода зарубежных сервисов более четко стала просматриваться проблема слабой интеграции с российскими банков­скими API. Также можно отметить низкое качество AI-моделей из-за дефицита данных на русском языке.В-четвертых, усиливается конкурент­ная борьба с традиционными финансовыми сервисами.В-пятых, наблюдается достаточно ограниченная финансовая грамотность насе­ления, что приводит к низкому уровню спроса на сложные ИИ-инструменты и, в связи с недоверием к полностью автомати­зированным советам, усиливается потреб­ность в так называемых «гибридных», реше­ниях, когда наряду с ИИ-технологиями присутствует и поддержка человека.Также немаловажную роль играют санкционные риски, связанные с ограниче­ниями на зарубежные технологии AI/ML, а также достаточно высокие затраты на разра­ботку и адаптацию DFA под меняющиеся регуляторные требования (Acar, Orman, 2023).Данное исследование направлено на систематизацию ключевых аспектов DFA и идентификацию перспектив полной замены цифровыми ассистентами на основе ИИ живых помощников в бизнес-процессах.Материалы и методы. Анализируя степень научной разработанности необхо­димо отметить наличие исследований различных аспектов цифровых ассистентов, в том числе в финансовой сфере. Так Город­нова Н. В. придерживается точки зрения что роботизированные комплексы и алгоритмы ИИ должны стать партнерами для человека, а не его оппонентами (Городнова, 2021). Вопросы правового регулирования примене­ния цифровых ассистентов рассмотрел Курысев К. Н. (Курысев, 2022). Также были представлены результаты сравнительного анализа наиболее популярных цифровых ассистентов в РФ (Пчелинцева, Ворошилова, Пчелинцев, 2023).Применительно к финансовой сфере отметим работу Филиппова И. М., в которой автор рассмотрел направления развития финансовых технологий, в том числе техно­логии ИИ и виртуальных помощников (Филиппов, 2024). Магомаева Л. Р. и Гала­зова С. С. представили результаты исследо­вания ключевых инструментов ИИ в финансовой сфере в том числе виртуальных помощников (Магомаева, Галазова, 2024).Опираясь на обзор отечественных трудов, отметим, что сейчас в научном сообществе, а также в студенческой науке усиливается интерес к исследованию цифровых технологий в финансовой сфере, внедрению технологий ИИ, а также развитие DFA.Результаты и обсуждение. Современ­ный финансовый рынок входит в число наиболее готовых к цифровой трансформации и применению технологий искусственного интеллекта.DFA представляют собой автоматизи­рованные системы, использующие технологии ИИ и машинного обучения для предоставления консультаций и под­держки пользователей в вопросах, связан­ных с управлением финансами. Для людей обращение к DFA позволяет проводить анализ своего финансового положения, планировать бюджет, а также заниматься инвестиционной деятельностью и получать рекомендации относительно оптимального использования финансовых ресурсов.В целом можно выделить несколько основных направлений применения DFA.Во-первых, это проведение анализа текущего финансово состояния на основе сведений о доходах, расходах, активах и обя­зательствах пользователя. В совокупности это позволяет сформировать представление о финансовом положении пользователя и, соответственно эффективно контролировать финансы и избегать перерасхода;Во-вторых, предоставление рекоменда­ций относительно инвестиционных инстру­ментов с целью выбора наиболее подходящего и управление портфелем активов для повышения доходности вложений.В-третьих, проведение анализа текущей задолженности по кредитам и займам и предложение стратегий их погашения с целью снижения долговой нагрузки и минимизации расходов, связанных с их обслуживанием.При этом цифровые финансовые ассистенты отличаются от банковских приложений, универсальных голосовых ассистентов и чат-ботов кол-центров.Для начала выделим отличия DFA от банковских приложений. Так цифровые финансовые ассистенты активно дают рекомендации, применяют ИИ для анализа поведения и прогнозирования потребностей, а также имеют возможность агрегировать информацию из разных банков и сервисов. В свою очередь банковские мобильные приложения функционируют только в рамках одного банка, в основном предоставляют статичную информацию относительно баланса и истории операций, а их автоматизация ограничена шаблонными сценариями, связанными с платежами и переводами.Если сравнивать DFA и универсальные голосовые помощники, такие как Алиса (Яндекс) или Siri (Apple), то отметим следующие отличия.DFA сфокусированы только на финансах (инвестиции, платежи, кредитные продукты), поддерживают сложные сценарии и интегрированы с банковскими API и финтех-сервисами. Универсальные голосовые помощники наоборотрешают широкий спектр задач, но при этом имеют ограниченный доступ к финансовым данным и могут выполнять только базовые запросы. К примеру, могут осуществлять перевод определенной суммы денежный средств на конкретный номер.И в заключении сравним DFA с чат-ботами кол-центров. В отличие от чат-ботов DFA объясняют термины и риски, т. е. обучают финансовой грамотности, прогнозируют возникновение проблем и дают советы без запроса, т. е. работают на proactive-модели. В свою очередь чат-боты реагируют только на запросы, дают только шаблонные ответы в соответствии с инструкцией и отвечают только после обращения». Таблица 1 Классификация DFA.Table 1 DFA classification. Вид DFAХарактеристикаПо функциональному назначениюБюджетные ассистентыОсуществляют анализ расходов, планирует бюджет и уведомляет о перерасходе. Например, ZenMoney.Кредитные ассистентыОсуществляют автоматизированный подбор кредитов, помощь в оформлении заявки, soft-скоринг, улучшение кредитного рейтинга. Например, Сбер, Тинькофф, Сравни.руИнвестиционные ассистентыПредоставляют рекомендации по инвестиционному портфелю, автонвестированию и прогнозируют доходность. Например, Ассистент Тинькофф Инвестиций.Платежные ассистентыОсуществляют автоплатежи и голосовые переводы, а также напоминают о регулярных платежах. Например, SberPay.Налоговые ассистентыОсуществляют расчет налогов, подготовку деклараций и интеграцию с ФНС. Например, Контур.Эльба и Налогия.Страховые ассистентыРеализуют подбор полисов страхования, расчет страховой суммы и урегулирование убытков. Например, СберСтрахование.Технологическая платформаГолосовые ассистентыУдобство hands-free управления, но ограниченная сложность запросов. Например, Салют от Сбера.Чат-ботыПростота интеграции в мессенджеры, но ответы даются шаблонные без глубокого анализа. Например, Тинькофф-бот.Мобильные приложенияИмеют богатый функционал с визуализацией данных, но необходим ручной ввод данных. Например, ZenMoney.Веб-плагиныОбеспечивают интеграцию с кредитными агрегаторами, осуществляют автозаполнение форм и отправку заявок в банк, отслеживают кредитную нагрузку, защищают от фишинговых сайтов, синхронизируются с мобильными приложениями банков. Например, Тинькофф ПлагинAPI-решенияХарактеризуется глубокой интеграцией с банковскими системами и требуют технической экспертизы для подключения. Например, Tinkoff Invest API.Степень автономностиРеактивныеВыполняют действия только по запросу пользователя. Например, Чат-боты поддержки.ПрогнозирующиеПроводят анализ данных и дают рекомендации, но не принимают никаких решений. Например, СберИнвестор.АвтономныеСамостоятельно выполняют операции, но необходимо подтверждение действия пользователем. Например, автоплатежи в мобильном приложении.Полностью автономныеСамостоятельно принимают решения и участие человека не имеет необходимости. Например, Cryptohopper.Целевая аудиторияФизические лицаПрименяются для управления личными финансами, кредитными и инвестиционными продуктами. Например, Робот-советник Тинькофф Инвестиции. Малый бизнес (МСБ)Позволяют автоматизировать бухгалтерию, начисление и уплату налогов, обслуживание кредитов. Например, Т-Бизнес.КорпорацииУправление cash-flow и прогнозирование рисков. Например, Oracle Financial Cloud.ГоссекторНаправлен на контроль исполнения бюджета, а также борьбу с мошенничеством. Например, AI-модули в Госуслугах.Модель интеграцииСтанд-алон решенияСамостоятельные приложения, не имеющие привязки к конкретному банку, но синхронизируются с ними. Например, ZenMoney.Встроенные в банк-приложенияОбладают глубокой интеграцией так как являются частью экосистемы банка. Например, Робот-советник Тинькофф ИнвестицииАгрегаторыМультибанковские решения, характеризующиеся проведением анализа данных из нескольких источников. Например EasyFinance.ru.Корпоративные системыХарактерны для бизнеса и встроены в ERP/CRM-системы. Например, SAP Financial Expert и 1C:AI-ассистент. Таким образом, мы видим, что существует достаточно широкая палитра классификационных признаков и видов DFA. Причем многие такие ассистенты пользуются достаточно высоким спросом со стороны потребителей. В связи с этим выделим риски и возможности для населения, банков, предпринимательского сектора государства, связанные с использованием DFA (таблица 2). Таблица 2 Риски и возможности применения DFA для населения, бизнеса, финансовой сферы и государства. Table 2 Risks and opportunities of using DFA for the population, business, the financial sector and the state. РискиВозможностиГосударствоненадлежащее использование либо утечка персональных данных граждан может представлять угрозу государственной безопасности.высокая степень зависимости от зарубежных технологий.неравномерное распределение выгод и, как следствие, усиление неравенства между регионами страны. ошибки в интерпретации данных, приводящие к неправильным прогнозам и использованию данных.социальные последствия, выражающиеся в негативной реакции общества.эффективное исполнение государственного бюджета, снижение уровня коррупции и обеспечение прозрачности распределения бюджетных средств.упрощение доступа граждан к государствен­ным услугам.совершенствование процедур налоговой инспекции, сокращение сроков рассмотрения дел и повышение точности расчетов.повышение эффективности адресной социальной помощи нуждающимся слоям населения.рост высокотехнологичных отраслей, повы­шение инвестиционной привлекательности инвестиции и создание рабочих мест в IT-сфере.Организации финансовой сферытехнологические сбои и киберугрозы в связи с программным обеспечением либо атаками хакеров.значительные капиталовложения ограничи­вают доступ небольшим игрокам на рынке.низкая готовность персонала и необходи­мость трансформации корпоративной куль­туры в связи с внедрением новых технологий.правовые ограничения и жесткие регулятор­ные требования.перманентная трансформация предпочтений клиентов и усиление конкуренции приводят к необходимости постоянного обновления цифровых решений.улучшение клиентского опыта благодаря круглосуточной поддержке и оперативному консультированию по вопросам в финансовой сфере.автоматизация процессов приводит к сокра­щению затрат на персонал в связи с его высвобождением.повышение конкурентоспособности компа­ний, интегрирующих цифровых финансовых ассистентов.повышение точности и скорости обработки данных при проведении оценки кредитных рисков, предотвращении мошеннических действий.обеспечение лидерства в технологической трансформации отрасли.Предпринимательский секторнебезопасность данных и угрозы информа­ционной безопасности.недостаточность квалификации персонала для использования новых технологий.повсеместное использование цифровых финансовых ассистентов может создать дефицит высококвалифицированных специ­алистов.внедрение цифровых финансовых ассистен­тов сопряжено с высокими начальными вложениями.снижение административных барьеров в процессе оформления необходимых документов, получения лицензий и разрешений, уплаты налогов и сборовэффективное управление ресурсами.повышение производительности труда за счёт автоматизации рутинных процессов.улучшение качества принимаемых решенийукрепление доверия и лояльности клиентов благодаря улучшению взаимодействия с клиентами.Населениеутрата личной информации или её неправомерное использование третьими лицами.обман пользователей злоумышленниками, выдавая себя за официальные организации, предлагая поддельные услуги или собирая конфиденциальную информацию.недостаточное понимание технологий, что создаёт барьеры для полноценного использования предлагаемых услуг.чрезмерная зависимость от рекомендатель­ных систем и, как следствие, эмоциональные переживания в случае неудач или неверных шагов, совершенных по советам цифрового ассистента.обеспечение доступности финансовых услуг для лиц, проживающих в удалённых регионах или испытывающих трудности с посещением отделений банков.персонализация предложений на основе лич­ных предпочтений и потребностей каждого пользователя.повышение эффективности управления денежными средствами.повышение уровня финансовой грамотности благодаря получению полезных знаний и навыков для успешного управления своими финансами Оценивая перспективность использо­вания DFA отметим, что на национальном уровне наиболее перспективными являются голосовые ассистенты с поддержкой русского языка (Сбер, ВТБ), автономные DFA для инвестиций и кредитов, а для госсектора это интеграция с ФНС и Госуслу­гами.Заключение. По результатам прове­денного исследования отметим следующее. DFA являются полноправным элементом финансового сферы благодаря своей способ­ности оптимизировать множество процессов в ней. В дальнейшем для ускорения процесса внедрения и повышения их эффективности на российском рынке, необходимы меры по пяти ключевым направлениям, представ­ленным ниже.В плане улучшения технологической составляющей отметим:Развитие технологии обработки естественного языка для русского языка; инвестирование в обучение ИИ-моделей на разговорном русском языке с учетом диалектов, сленга и самих финансовых терминов; создание открытых дата-сетов для тренировки DFA с учетом соблюде­ния анонимности данных;Глубокую интеграцию с банковскими API на основе разработки единого стандарта API для DFA и внедрения с согласия пользователей Open Banking для доступа к данным из разных банков;Добавление оффлайн-функционала, выра­жающегося в возможности локальной без интернета обработки запросов для та­ких базовых операций как проверка баланса и просмотр истории транзакций.Применительно к вопросам регулиро­вания нами предлагается:Определение границ ответственности для DFA и упрощение процедуры лицен­зирования для небанковских DFA;Реализация пилотных проектов для тести­рования DFA в реальных условиях;Обеспечение хранения и обработки персональных данных пользователей только на территории России в соответ­ствии с действующим законодательством.Для повышения уровня безопасности и доверия необходимо:Внедрить биометрию для подтверждения операций и автоматический мониторинг подозрительных действий;Обеспечить страхование рисков в случае, если DFA управляет депозитами;Проведение разъяснительной работы среди пользователей относительно того на основе каких данных DFA дает рекомендации.Применительно к образовательным и маркетинговым мерам отнесем повышение финансовой грамотности через DFA благо­даря геймификации и персонализированным советам для разных групп пользователей; интеграция DFA с Госуслугами и тестирова­ние DFA в малообеспеченных и сельских районах.Для развития экосистемы необходимо создание единой платформы для DFA, инте­грация с IoT и умными устройствами, предо­ставление налоговых льгот для компаний, внедряющих DFA.При реализации предложенных мер в России может быть создан конкуренто­способный рынок цифровых финансовых помощников, который позволит упростить финансовую жизнь для населения и биз­неса.